Jumlah sekaligus Anuiti

Banyak syarikat hari ini memberikan individu usia persaraan pilihan untuk mengambil rancangan pencen mereka dalam pembayaran anuiti atau pengagihan sekaligus. Sebelum membuat keputusan ini, individu harus membandingkan pembayaran anuiti bulanan yang ditawarkan dengan pendapatan yang mungkin dijana dengan risiko risiko pelaburan yang serupa. Individu harus menimbang kebaikan dan keburukan kedua-dua anuiti dan jumlah kecil mengikut keperluan kewangan mereka.

Definisi

Anuiti adalah perjanjian antara individu dan syarikat insurans. Individu menyumbang wang dengan pemahaman bahawa syarikat akan memberikan pembayaran berkala, dengan segera atau pada tarikh masa depan yang ditentukan. Biasanya, pembayaran berlaku selepas bersara. Anuiti adalah akaun tertunda cukai, yang bermaksud bahawa pendapatan bertambah ditangguhkan cukai sehingga pengeluaran. Pembayaran sekaligus adalah satu jumlah wang yang berfungsi sebagai keseluruhan pembayaran disebabkan oleh individu. Jumlah sekaligus mewakili satu pengagihan wang, dan bukannya rangkaian pembayaran berkala.

Jenis Anuiti

Anuiti tertunda, baik tetap dan berubah-ubah, disusun untuk menolong simpanan untuk persaraan. Anuiti tetap menyediakan individu dengan kadar faedah tetap dan jumlah pokok yang dijamin untuk jangka masa tertentu. Anuiti berubah-ubah membolehkan seseorang individu memilih dari pelbagai portfolio pelaburan seperti saham, bon, akaun pasaran wang atau gabungan ketiganya. Anuiti pendapatan, juga disebut anuiti segera, membantu individu dengan perbelanjaan semasa bersara. Individu mengemukakan pembayaran di muka; syarikat insurans menjamin aliran pendapatan yang boleh bertahan seumur hidup orang, individu atau pasangan, atau sebilangan tahun yang ditentukan. Tahap pembayaran bergantung pada jantina, umur, kadar faedah pada masa pembelian dan jumlah pembelian.

Kelebihan Anuiti

Anuiti tertangguh membiarkan pemegang akaun menangguhkan pembayaran cukai pendapatan sehingga dia mula membuat pengeluaran. Menangguhkan cukai membolehkan seseorang meningkatkan pertumbuhan faedah kompaun dan mungkin menanam telur sarang yang lebih besar. Anuiti tertunda yang berubah-ubah membolehkan pertukaran bebas cukai antara pelaburan. Manfaat kematian di bawah anuiti ditangguhkan dibayar terus kepada benefisiari, mengelakkan kos dan kelewatan probet. Anuiti pendapatan membantu individu memenuhi keperluan perbelanjaan mereka semasa bersara dan mengurangkan risiko menghabiskan dana persaraan. Anuiti pendapatan tetap memberikan pembayaran stabil yang dijamin oleh syarikat insurans.

Kekurangan Anuiti

Anuiti berubah-ubah berharga lebih banyak daripada pilihan simpanan persaraan lain seperti 401 (k) s dan IRA. Syarikat membayar komisen kepada individu yang menjual anuiti tersebut. Oleh itu, syarikat sering mengenakan yuran, jika anuiti diserahkan dalam lima hingga 10 tahun awal. Pemegang akaun anuiti tetap menanggung risiko kadar faedah. Sekiranya anda terkunci dengan kadar faedah rendah untuk jangka masa tertentu, anda mungkin akan kehilangan kenaikan kadar masa depan. Individu yang menarik diri sebelum masa anuiti jatuh tempo, mungkin diminta membayar caj penyerahan. Ia memerlukan masa untuk faedah penangguhan cukai untuk mengatasi perbelanjaan anuiti. Individu juga menghadapi risiko pelaburan dengan anuiti berubah-ubah dan oleh itu mungkin kehilangan wang.

Kelebihan sekaligus

Bayaran sekali gus dari rancangan persaraan membolehkan penerima peluang tanpa had untuk meningkatkan pendapatannya dengan banyak melalui pelaburan yang bijak. Individu yang mengambil pengagihan sekali gus tidak dipengaruhi oleh kesihatan bekas syarikat mereka. Sekiranya syarikat itu muflis, individu tersebut akan menyimpan semua wangnya. Sekiranya sejumlah wang dilaburkan dengan baik, maka individu tersebut mungkin mempunyai cukup wang untuk hidup dengan selesa dan meninggalkan sesuatu untuk waris mereka.

Kekurangan Lump Sum

Banyak individu yang menerima pembayaran sekaligus menggunakan wang tersebut untuk melunaskan hutang yang ada, untuk menjadi penyelesaian kewangan. Walau bagaimanapun, tidak seperti anuiti, setelah jumlah sekaligus hilang, ia tetap hilang. Cukai persekutuan menggunakan 20% daripada jumlah pengagihan sekaligus. Ini bermaksud 20 peratus simpanan persaraan individu terus kepada kerajaan. Individu yang menarik diri sebelum usia 59½, boleh dikenakan denda dengan tambahan 10% yuran pengeluaran awal. Mengambil pengagihan sekaligus dapat memindahkan individu ke dalam kelompok cukai yang lebih tinggi, yang boleh mengakibatkan kenaikan cukai persekutuan dan negeri pada akhir tahun.